60歳からのマネープラン

「老後が不安だから、旅行は我慢しています」「子どもに残してあげたいから、自分のことは後回しです」──こんな声を、FPとして相談の現場で日々耳にします。節約は確かに大切な習慣です。しかし、その「節約が美徳」という思い込みが、気づかないうちに老後の豊かさを奪ってしまっているとしたら？今日はFPとして、正直にお伝えします。

「節約が美徳」という価値観はどこから来るのか

日本の節約文化とその背景

日本には古くから「もったいない」「質素倹約」という文化が根づいています。高度経済成長期から昭和・平成にかけて、「貯める」ことが家計の美徳とされてきた時代が長く続きました。

しかし、今は2026年。経済の前提が大きく変わっています。

2026年現在、物価は上昇が続いており、家庭の食費・光熱費・医療費が静かに家計を圧迫しています。一方で、長年ほぼ横ばいだった世帯所得に対して、税・社会保険料などの非消費支出（社会保険料・税金など家計から引かれるお金）は過去30年で約60%増加しています。

「貯めておけば大丈夫」という感覚は、かつての低インフレ・低金利時代のものです。物価が上がり続ける今の環境では、預金だけに頼った「節約の美徳」は、資産の実質価値を静かに目減りさせていきます。

よくある誤解 ── 「使わないこと＝安心」ではない

FPに相談に来る50代・60代の方に多い誤解の一つが、「使わないことが正しい老後準備」という考え方です。

たとえば、こんなケースをよく見ます。

Aさん（64歳・夫婦）は退職後も旅行を控え、趣味の習い事もやめて、毎月の支出を極力抑えてきました。70歳になったとき、貯蓄は十分にあるはずでした。でも、そのとき夫は膝を悪くしており、行きたかった北海道にも沖縄にも行けなくなっていた。

「お金はある。でも、使える体力と時間が、もうなかった」

これは決して特別なケースではありません。体力・気力・時間という「使えるリソース」は、年齢とともに確実に減っていきます。

「守ること」と「使うこと」のバランスをどう考えるか

ゴール起点のお金の考え方

お金の計画を立てるとき、多くの方が「いくら残るか」を先に考えます。しかし、FPの視点では「何のために・いつ・いくら使うか」を先に決めることが、本当の安心につながります。

老後のお金には、大きく3つの役割があります。

• 「すぐ使うお金」：日常の生活費・急な医療費・近い将来の旅行費など
• 「じっくり育てるお金」：老後の長い期間を支えるための運用資産
• 「楽しみのお金」：経験・旅行・趣味・家族との時間に使う体験費

この3つを分けて考えることが大切です。「楽しみのお金」を最初から計画に組み込まないと、いざ使おうとしたとき、罪悪感や不安がブレーキをかけてしまいます。

「使う計画がない資産」は、いつまでも使えないまま終わります。

「経験費」を老後の計画に組み込む

FPとしての知見をもとに、具体的な数字でお伝えします。

たとえば「年に1回の国内旅行」を楽しみたいとします。夫婦2人での国内旅行費用は、平均で1回あたり15〜20万円程度です。70歳まで退職後10年間続けるとすれば、それだけで150〜200万円が「経験費」として必要です。

さらに「年1回の海外旅行」を加えると、夫婦2人で1回あたり40〜60万円。70歳までの10年で400〜600万円が追加で必要になります。

この金額を「無駄遣い」と感じるか、「人生の質への投資」と感じるかは、価値観の問題です。しかし、FPとして断言できることがあります。

計画に組み込まれていない支出は、必ず後回しになる。

「いつかやろう」が来ないのは意志の問題ではなく、計画の問題なのです。

FPが見てきた「お金があっても豊かでない」人のパターン

ケース①：資産3,000万円・夫婦・65歳

Bさん夫婦は65歳の退職時点で、預金・iDeCo（個人型確定拠出年金・毎月積み立てながら節税できる制度）を合わせて約3,000万円の資産を持っていました。年金収入は夫婦合算で月22万円。生活費は月20万円程度で、資産的には十分なはずでした。

しかし相談に来た理由は「使うのが怖くて、何もできていない」。毎月2万円が残るとはいえ、「いつ大きな病気になるかわからない」「介護が始まったら足りなくなるかも」という不安から、旅行も趣味の教室も後回しにし続けていました。

このケースで私がお伝えしたのは、「使っていい金額の明確化」です。

資産3,000万円のうち、医療・介護のための備えとして800万円を「守るお金」に分類。残りの2,200万円を運用しながら20年（85歳まで）で使い切る計画を立てると、毎年110万円＝毎月約9万円を「楽しみに使える予算」として確保できます。

「使っていい額」が数字で見えたとき、Bさんご夫婦の表情が変わりました。

ケース②：独身・60歳・貯蓄1,200万円

Cさん（60歳・独身女性）は倹約家として知られ、趣味も友人との食事も控えてきました。しかし60歳になって気づいたのは「節約し続けてきたけれど、楽しかった記憶があまりない」という感覚。

この方に提案したのは、「経験の先取り」という考え方です。

60代は体力・気力・行動力がまだある最後の黄金期です。70代に入ると、長距離の旅行や活動的な趣味は体力的に難しくなる方も多い。ならば、60代のうちに経験にまとまった投資をすることは、人生全体のコストパフォーマンスとして非常に高い選択です。

Cさんは毎年40万円を「体験費」として予算化し、1年目に憧れていたヨーロッパ旅行へ行くことを決めました。

専門家に相談するタイミングと見極め方

「使っていい額」を自分で判断するのは、思いのほか難しいものです。特に以下のような状況では、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談することをおすすめします。

• 退職後の収支がまだ整理できていない
• 老後の医療・介護費の見通しが立っていない
• 「使いたいけれど不安」という感覚が続いている
• 年金・退職金の受け取り方をまだ決めていない

相談の際は「商品を買わせるための提案」ではなく、「ゴールから逆算した提案」をしてくれる独立系のFPを選ぶことが重要です。報酬体系が透明で、特定の金融商品を勧めない相談先を選ぶ目安にしてください。

まとめ

今日の要点を3つに整理します。

1. 「節約が美徳」は時代の産物。インフレ・長寿化・社会保障費増加という新しい現実において、「使わないこと＝安心」ではなくなっています。
2. 老後の資産は3つに分けて考える。「守るお金」「育てるお金」「楽しみのお金」を明確にすることで、罪悪感なく使えるようになります。
3. 体力・気力・時間は有限。「いつかやろう」ではなく、60代のうちに経験への投資を計画に組み込むことが、人生の豊かさを大きく左右します。

まずやること：老後にやりたいことを3つ書き出し、それぞれいつ・いくら必要かを試算してみましょう。それがあなたのお金の計画のスタート地点です。

整理すれば、大丈夫です。

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※本記事の情報は2026年4月時点のものです。税制・制度は変更される場合があります。個別の判断については、専門家へのご相談をおすすめします。